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钱荒后银行放贷额度收紧二套房利率上浮10

2019-06-09 05:11:36来源:励志吧0次阅读

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房价节节攀升,“钱荒”后贷款更是困难重重。近期,好几位准备出手购房的市民均遇到百万元房贷“缺口”,对于该采取何种方式贷款心中没谱。

向专业人士了解到,目前利率最低,放款速度最快的依然是公积金贷款,但由于公积金贷款具有上限限制,大部分房贷案例无法做到纯公积金贷款。专业人士建议,在选择商业贷款的时候,应尽量选择一些尚有余力的,如果担心放款太慢,不妨接受稍高的利率。而对于一些“另类”贷款模式,一方面涉嫌违规操作,另一方面利率高企,不过贷款时间较短,可以用来“过桥”救急,但不宜用来长期替代商业贷款。文/潘 、李婧暄 实习生卢娜

“有公积金贷款指标的市民,基本上都采取公积金贷款或者组合贷。”昨日,保来总经理助理卢敏菁介绍,目前纯公积金贷款和组合贷款的比例在整个房贷中占比达到六成,而去年,这个比例大概只有四五成。

从多家银行了解到,对于首套房贷来说,建农中三家银行有优惠政策,建行实行首套房贷利率最低为基准年利率的九折,农行和中行实行首套房贷利率最低可享九五折,只有严格实行首套房贷利率为基准利率。而股份制银行方面,招行、光大、广发、等大多已达到基准利率,仅渤海银行仍有8.5折优惠。一位银行业内人士表示,由于近期额度紧张,各家银行也会根据情况适当调整额度,因此变化比较大。另外,二套房贷方面,各家银行都已统一实行利率上浮10%。

此外,了解到,公积金贷款并不是每个银行都有资格开展此项业务,除了五大国有行和的部分点之外,其余银行均不受理。

公积金:不认贷

能采用尽量采用

方先生和太太刚还清第一套房的公积金贷款,为了改善居住环境,打算购入第二套住宅。其贷款额度大约在百万元左右。“是用公积金贷款还是商业贷款更划算呢?”方先生表示,由于自己已经用过一次公积金贷款了,担心再用公积金贷款会有最高额度的限制。

了解到,在目前“钱紧”的大环境下,公积金贷款无论在放款速度还是利率上都明显“跑赢”了商业贷款。而保来理财总经理助理卢敏菁介绍,公积金贷款只要还清后便可以再用来贷第二套房屋的贷款,目前,公积金贷款的利率优惠幅度未变,首套房最低首付两成,并采取公积金贷款的基准利率,五年以上为4.5%,二套房首付至少六成,利率上浮10%,为4.95%。

大源按揭的郑大源建议,能够采取公积金贷款的尽量采取。但是,对于有百万元房贷需求的人来说,无论如何规划,都需要用商业贷款。“公积金贷款一个人顶多贷款50万元,夫妇顶多贷款80万元。若有百万房贷压力,纯公积金贷款还不够。”

商业贷款:贷款次数受限

额度高但利率也高

工作不久的颜先生打算购置一套总价为150万元左右的二手小两房,作为首次置业者,他打算贷款100万元。“由于公积金缴款还要两个月才到一年,现在要出手买房只能按照商业贷款模式操作,但是听说目前商贷放款速度太慢,卖家明确表示不欢迎商业贷款。”

郑大源表示,相比起公积金来说,商业贷款的额度限制显然要小很多。除了首套房最高贷款7成,二套房最高贷款5成外,对于贷款的上限则没有太多的限制。但是无论是首套房还是二套房,采用商业贷款都面临着利率高企、放款速度过慢的窘境,而且商业贷款的套数认定更加严格,部分交易采用公积金贷款仍有贷款名额,但是商贷已经无法操作。

了解到,目前首套房贷已经基本没有下浮利率的优惠,大部分都已经回归基准。而放款速度则参差不齐,绝大部分银行的房贷都出现了大面积的拖延现象,等待数月都有可能。若是贷款百万元,即使采取公积金和商业贷款的组合贷形式,商贷部分也一样进展缓慢。

专业人士建议,有额度紧张的银行已停止接受房贷申请,贷款人应尽量选择一些尚有余力的银行。不过,若是实在希望放款速度能快一些,只能接受上浮利率。

“另类房贷”:

利率高 时间短 风险大

据了解,由于公积金额度不高,商业贷款限制较多且速度过慢,许多其他名目的贷款产品都可以通过巧立名目的“操作”流入房贷领域。一般,这种贷款需要中介参与。但是,这种“另类”房贷本来的利率通常较高,上浮范围可高至50%,而且贷款时间短,最长难超过10年。同时,“另类”房贷的风险也不小。业内人士介绍,如果银行发现你申请贷款却没有用到指定的流向去,会立刻被要求归还贷款。“若不及时归还,将会被纳入信用记录,以后再贷就难了。”

1

个人抵押贷款

银根收紧 一般需2个月才能放款

门槛:一般各家银行多接受房产作抵押物

贷款额度:一般是抵押物估值的50%~70%

利率范围:上浮10%~40%

据了解,目前,抵押贷款可获得的贷款额度一般是抵押物估值的50%~70%,利率方面则一般都要上浮10%,随着近期银行信贷额度的紧张,利率一般要上浮到20%~40%。

审批时间方面,由于信贷额度紧张,目前各家银行的资料审批至少需要1个月,“到最终放款有可能都要2个月了。”一位商业银行个人贷款业务经理洪先生(化名)表示。事实上,目前各家银行提供的抵押贷款主要接受房产作为抵押物。与房贷不同的是,大部分的抵押贷款需交抵押物的评估费用,约1000元。

2

个人信用贷款

放贷快 限制条件多

门槛:虽无抵押但须拥有“白金”级别并提供资产证明等

贷款额度:少则几万元,高则达几百万元

利率范围:上浮至少50%

目前广州市场上的个人纯信用贷款,利率一般都在上浮50%起,大部分利率在9%以上,最高达11%。

“审批放款周期一般是1周左右,但是也要看是否处于月初月末和相关时点,利率要看个人征信和贷款额度,因人而异。”一位股份制银行业务经理小王表示。条件方面,不仅需要客户提供身份证、工作证、收入证明,有些还需要提供比如房产、汽车等私人资产的证明或者在该行有相当额度的存款证明。

虽然银行都宣称相关信用贷款的额度最少几万元,最高可以去到500万元,但事实上想要拿到心仪的贷款额还是很困难的。

3

大额信用卡贷款

未能分期付款须交高额滞纳金

门槛:需要提供多项资产证明

贷款额度:一般为50万元

利率范围:手续费+滞纳金+额外利息

“通俗地说,就是申请一张较高额度的卡,如果有需要就可以从中转钱出来花。”洪先生表示。以华夏银行一款大额信用卡贷款为例,客户持本人身份证、公司工作证、收入证明、金融性资产、非金融性资产证明等,到银行柜台申办。贷款金额要看个人具体资信状况,相关客服人员表示,广州一般个人信用卡贷款50万为大额。

此外,至于客户若未按期还款,相关客服人员表示,银行会每一期额外收取滞纳金即未还金额的5%。

温馨提示:

现在房贷首选为公积金贷款。尤其对购买多套房的市民来说,商业贷款认房又认贷,贷过两次的无论还不还清都不能再贷第三次;而公积金贷款只要还清贷款就可以再申请贷款,而且在条件符合的情况下,可享受最高额度。

而“另类”贷款大都是短期“过桥”“补漏”,不可能当作长期按揭的方式。

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